)
Beleggen voor je kind met een kinderrekening
Het is via een kinderrekening mogelijk om te beleggen voor je kind. Het is een manier om vermogen op te bouwen voor de toekomst van je kind. Denk bijvoorbeeld aan geld voor een studie, een rijbewijs, de aankoop van een eerste huis of gewoon een startkapitaal om het leven te beginnen na het afstuderen. In plaats van het geld op een spaarrekening te zetten met een vrijwel lage rente, is het ook mogelijk om het geld te beleggen in beleggingsfondsen, ETF’s of individuele aandelen en obligaties. Het rendement kan verschillen per gekozen belegging. Hoeveel je verdient met een belegging op een kinderrekening, verschilt door de ontwikkelingen op de financiële markten.
De kinderrekening kun je op naam van het kind openen, maar de ouders of wettelijk vertegenwoordigers blijven de beheerder, totdat het kind de leeftijd van 18 jaar heeft bereikt. Op dat moment kan het kind zelf bij zijn belegde vermogen.
Beleggen versus een spaarrekening voor kinderen
In principe kun je ook kiezen voor de ouderwetse spaarrekening voor kinderen. Het financiële risico van een spaarrekening voor kinderen is veel lager dan het afsluiten van een belegging. Als je weinig risico wil lopen, is een spaarrekening de verstandige keus. Maar als je een hoger rendement wil en veel ervaring hebt met beleggen, of het risico wil spreiden, dan kun je ook een belegging voor kinderen overwegen. Een spaarrekening voor kinderen kent een zeer laag risico en het bedrag is meestal gedekt door het depositogarantiestelsel tot 100.000 euro per bank. Dit geldt alleen voor banken binnen de Europese Unie. Dus ook als de bank gevestigd is in Duitsland of Litouwen. Het geld is bovendien direct beschikbaar.
Maar spaarrekeningen kennen vaak lage rentes. Het rendement op lange termijn is daardoor vaak niet zo hoog als bij een belegging. De rentes liggen tegenwoordig lager dan de inflatie compenseert. Met andere woorden: de koopkracht van het gespaarde geld neemt af. Dat heeft ook een serieus gevolg: over dertig jaar is het gespaarde bedrag minder waard dan nu. Daarom kan er ook gekeken worden naar een belegging voor kinderen via een kinderrekening. Uiteraard kan een belegging in waarde dalen en kun je een (deel van) je inleg verliezen. Maar het voordeel ervan is wel dat je een potentieel hoger rendement op lange termijn haalt. Dat komt onder meer door het rente-op-rente-effect. Begin je vroeg, dan kan een kleine inleg flink groeien door de jaren heen. En er zijn nog meer voordelen.
Alle voordelen van het beleggen voor je kind
Er zijn verschillende redenen om te beleggen voor je kind.
Een potentieel hoger rendement is de belangrijkste reden. Sparen levert vaak minder op en zeker over een langere periode.
Het rente-op-rente-effect of samengestelde interest is het krachtigste voordeel van beleggen op jonge leeftijd. Hoe eerder je begint met beleggen voor je kind, des te meer tijd er is om het geld te laten groeien. Daardoor is er sprake van een exponentiële groei van vermogen. De rente wordt namelijk weer als inleg gebruikt voor de belegging, waardoor de waarde door de jaren heen kan toenemen, al is dat geen garantie.
Bovendien kan zo’n kinderrekening ook gebruikt worden om kinderen meer te leren over de waarde van geld. Als hij ouder is en het beheer overneemt, leert hij over hoe beleggingen werken, wat de gevolgen zijn van ontwikkelingen op financiële markten en verantwoord geldbeheer. Kinderen die vroeg beginnen met leren met geld om te gaan, profiteren daar op latere leeftijd van. Zij hebben volgens het Nibud later minder vaak financiële problemen.
Een kinderrekening is een buffer voor de toekomst. Het opgebouwde vermogen biedt een goede financiële basis voor belangrijke gebeurtenissen in het leven. Denk aan het aflossen van een studieschuld, het halen van een rijbewijs, het kopen van een eerste huis of startkapitaal voor het starten van een eigen onderneming;
Kinderrekeningen zijn vaak bestendiger tegen de inflatie. De koopkracht van het geld blijft hetzelfde of wordt zelfs vergroot. Bij sparen kan de waarde van geld afnemen.
Verder biedt beleggen op naam van het kind de mogelijkheid om het geld te schenken. Het geld kan niet direct worden opgemaakt, maar is bedoeld voor zaken in de toekomst.
Ten slotte kun je met het vermogen op naam van het kind het vermogen van spreiden. Dit kan gunstig zijn voor de vermogensbelasting. Let op: er is momenteel veel veranderende regelgeving rondom box 3.
Verlies van controle: officieel wordt het kind eigenaar zodra het 18 is. Als het kind financieel onvolwassen is, kan het geld gebruikt worden voor doleinden waar het initieel niet voor bedoeld was.
Als je in de financiële problemen komt, kan je het geld niet zomaar van de rekening halen. Je moet dan aantonen dat dit in het belang van het kind is.
Beleggen brengt altijd het risico van vermogensverlies met zich mee.
Beleggen kan onrust geven.
Wat moet je weten voordat je begint met beleggen?
Wil je beginnen met beleggen? Dan is het goed om van tevoren te weten hoe beleggen voor je kind precies werkt. Heb je zelf weinig kaas gegeten van beleggen, laat je dan goed voorlichten. Vaak kunnen beleggingsbedrijven je verder helpen met het beheerd beleggen voor je kind. Het is wel belangrijk dat je van tevoren nadenkt over het beleggingsdoel en hoe lang je wil beleggen. Als je bijvoorbeeld wil beleggen van geboorte tot het achttiende levensjaar van het kind, kun je de meeste risico’s dempen.
Daarover dien je ook na te denken: beleggen kent risico en het is de vraag hoeveel risico je precies wil nemen. Er is altijd een mogelijkheid dat je (een deel van) de belegging verliest. Dit is een reëel risico. Het is belangrijk dat te beseffen.
Verder is het goed te beslissen hoe je wil gaan beleggen. Bijvoorbeeld via beleggingsfondsen en ETF’s (trackers). Dit zijn beleggingen die zeer geschikt zijn voor beginners die breed willen spreiden. Zo spreid je de belegging over meerdere aandelen en obligaties. Je kunt ook kiezen voor individuele aandelen en obligaties. Je moet dan wel kennis hebben van beleggen en het vergt meer tijd voor onderzoek, omdat de risico’s ervan groter zijn. Veel beleggingsfondsen bieden je ook de mogelijkheid duurzaam te beleggen. Zo kun je je steentje bijdragen aan het milieu en mensenrechten respecteren.
Uiteraard is het belangrijk dat je een goed beeld krijgt van de kosten. Beleggen is nooit gratis. Er is vaak sprake van transactiekosten, beheerkosten en/of servicekosten. Let goed op, waar je belegt. Hoge kosten kunnen ten koste gaan van je rendement. Spreid je beleggingen over verschillende sectoren en risico’s, dan kun je het risico op verlies beperken. En leg regelmatig in, want zo koop je gemiddeld tegen hoge en lage koersen in. Daardoor is het risico van beleggen verminderd. En je dient de ontwikkelingen op de markt te volgen. Maar laat je niet te veel beïnvloeden, want beleggen voor de lange termijn vereist geduld. Beleggen is als een ritje in de achtbaan: de grootste schade is voor mensen die in het midden uit willen stappen.
Heb je geen tijd om al die ontwikkelingen te volgen, dan kun je ook kiezen voor beheerd beleggen. De vermogensbeheerder helpt je dan met beleggen. Je hebt er zelf amper omkijken naar, maar er is wel een periodiek gesprek over de tot nu toe behaalde resultaten en je wensen.
Stappenplan: zo ga je te werk als je een beleggersrekening wilt openen voor je kind
Je hebt besloten om een kinderrekening te openen en voor je kind te gaan beleggen. We hebben een uitgebreid stappenplan opgesteld, zodat je precies weet hoe dit in zijn werk gaat.
Vergelijk aanbieders
Kijk naar de verschillende aanbieders en oriënteer je op de aanbieders zoals grootbanken. Denk bijvoorbeeld aan ABN AMRO, Rabobank of ING. Deze banken bieden beleggingsrekeningen aan en hebben vaak eigen fondsen. Daarnaast kun je ook aankloppen bij online brokers zoals DEGIRO en Brand New Day. Hier kun je beleggen tegen lagere kosten. Door de kosten en het productaanbod te vergelijken, kun je de juiste keuze maken. Let op: niet alle aanbieders bieden de mogelijkheid om de kinderrekening op naam van het kind te openen.
Kies de juiste strategie
Nu je weet waar je wil beleggen voor je kind, is het tijd om na te denken over de beleggingsstrategie en producten. Heb je weinig tijd om te beleggen of heb je er weinig kennis van, kies dan voor gespreide beleggingsfondsen of ETF’s. Veel aanbieders bieden verschillende portefeuilles, op basis van het risico dat je wil nemen.
Verzamel alle documenten
Om een kinderrekening aan te kunnen vragen, heb je aan aantal documenten nodig. In ieder geval heb je een geldig identiteitsbewijs van de ouders of wettelijke vertegenwoordigers nodig. Vervolgens dien je ook een geldig identiteitsbewijs van het kind aan te leveren. Maar veel kinderen hebben zo’n identiteitsbewijs nog niet. Een kopie van een geboortebewijs volstaat meestal ook. Ook dien je een bewijs te overleggen dat je adres klopt. Bijvoorbeeld aan de hand van een loonstrookje of een recente energierekening. Verder dien je het bankrekeningnummer op te geven, van waaruit de inleg gedaan wordt.
De rekening openen
De meeste kinderrekeningen kun je online openen. In andere gevallen open je het beleggingsproduct bij de bank. Bij de aanvraag krijg je een aantal vragen over je financiële situatie en wordt je kennis over beleggingen getoetst. Verder dien je aan te geven hoeveel risico je wil nemen. Deze toets is verplicht en is onderdeel van de Wet-Wft. Daarna ga je akkoord met de voorwaarden en tarieven. Lees de tarieven goed door, zodat je weet hoeveel je betaalt voor de diensten van de belegger. Daarna dien je nog het verificatieproces te doorlopen. Dit werkt meestal aan de hand van een verificatie via iDIN, iDEAL of bankoverschrijving. Ook is het mogelijk dat je een videogesprek moet voeren.
Starten met beleggen
Nadat de rekening is geopend, kun je het geld overmaken naar de kinderrekening van je kind. Je kunt er eventueel periodiek - zoals elke maand - een bedrag in storten. Je kunt daarna de gewenste beleggingsproducten aankopen. Let op: lees jezelf eerst goed in, wat dit product doet, hoeveel risico het product kent en wat de recente ontwikkelingen zijn. Bij sommige aanbieders kun je een modelportefeuille afsluiten en wordt dit automatisch gedaan. Bij beheerd beleggen kiest de vermogensbeheerder in overleg welke beleggingsproducten worden aangekocht.
Monitoren en bijsturen
Een goede belegger houdt de prestaties van beleggingen in de gaten. Controleer of de strategie nog aansluit bij de doelen en het risicoprofiel. Door middel van herbalanceren kun je de strategie nog bijsturen.
Hoeveel beleggen? Dit moet je weten over schenken aan je kind anno 2025
Elk jaar mag je een bepaald bedrag belastingvrij schenken aan je kind. In 2024 ging het om 6633 euro per kind per kalenderjaar. Met een lichte inflatiecorrectie, is het bedrag vrijwel hetzelfde voor 2025: 6713 euro. Dit bedrag geldt per schenker, per kind. Als beide ouders dus schenken, kan de vrijstelling verdubbelen.
Overschrijdt de schenking het vrijstellingsbedrag, dan moet je als schenker aangifte doen bij de Belastingdienst. Het kind moet dan als ontvanger schenkbelasting over het bedrag boven de vrijstelling betalen. De schenkbelasting voor het schenken van ouders van kinderen is meestal 10 procent over het bedrag boven de vrijstelling. Dit is een getrapte belasting: hoe meer je schenkt, hoe meer belasting je gaat betalen.
Door jaarlijks een schenking te doen dat binnen de jaarlijkse vrijstelling valt, hoef je geen schenkbelasting te betalen. In financieel opzicht is dit de meest gunstige methode. Verder telt het belegde vermogen op naam van je kind mee voor de vermogensbelasting van je kind in Box 3. Elk kind heeft een heffingsvrij vermogen. Deze lag in 2024 op 57.000 euro. In 2025 is dit bedrag bijgesteld naar 57.684 euro. Als het vermogen van je kind boven dit bedrag komt, moet daarover vermogensbelasting worden betaald.
Voor minderjarige kinderen kan het vermogen van het kind (deels) worden toegerekend aan de ouders voor de vermogensbelasting. Dat is afhankelijk van wie de juridische eigenaar is. Twijfel je? Informeer dan bij de Belastingdienst. Deze wet- en regelgeving is vaak complex en verandert ook nog weleens. Je doet er dus goed aan om advies in te winnen bij een financieel adviseur of belastingexpert. Ze kunnen je adviseren over de meest actuele wetgeving. Begin vroeg met beleggen voor je kind, want zo bouw je mee aan een gezonde financiële toekomst.